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澳洲房产贷款利率计算方法

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发布时间:2018年06月07日 16:43
复查时间:2018年06月07日 16:43
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当你准备买房或者打算重新办理澳洲房产贷款时候,常常会纠结是否选择固定利率,尤其当现行利率比较低的时候。没人能准确地预测现行利率的走势,只要你满意每月都还固定金额的贷款,而且也不需要免费提前还款这样的灵活性,固定利率贷款也是个不错的选择。

了解住房抵押贷款的利率

房产可能是你这辈子购买的最贵的一件东西,澳洲房产贷款利率一直是人们普遍关心的问题,利率决定了澳洲房产贷款成本和将来每月还款金额。甚至很微小的利率变化,也会很大程度上影响你的还款金额,所以一定要在购房前做充分的功课,选择适合你的贷款利率。

 

住房抵押贷款的利率种类

澳大利亚储备银行(The Reserve Bank of Australia)制定现行利率标准,并且每个月审核。银行和贷款机构可以根据现行利率标准制定自己的贷款利率,可以高于现行利率,也可以低于现行利率。利率有很多种类可供选择,每一种都有各自的优缺点。

 

1. 浮动利率(variable rate):

利率随着现行利率和贷款机构的利率变化上下浮动,一般期限为5、10、15、20、25年。

 

浮动利率优点:

1)如果现行利率下降,你需付的利息将减少;

2)对于改变还款额没有什么限制,可以一次性多还一些钱。

 

浮动利率缺点:

1)通常情况下,如果现行利率上升,贷款利率会随着提高;

2)即使现行利率不变,贷款利率也有可能提高。

 

2. 固定利率(fixed rate):

固定利率允许你在1.5年里锁定一个利率。固定利率比浮动利率高一些,如浮动利率为4.99%,那么它的固定利率可能为5.01%,这也是很正常的,您选择固定利率就等于给自己的未来利率买了个保险,放贷人可能要多收取您一点钱作为自己资金自由度损失的回报。

 

固定利率优点:

1)未来每月的还款额是固定的,不受现行利率变化的影响;

2)即使未来现行利率上涨,也能保证你的贷款利率一段时间不变。

 

固定利率缺点:

1)如果未来现行利率下降,你也享受不到好处;

2)固定利率对于提前还款有限制,有时候即使允许提前还款,也需要缴纳一定的费用,而浮动利率提前还款通常没有费用;

3)如果你想要破坏原来的固定利率,银行或贷款机构可能会收取破坏固定利率费,从固定利率贷款开始到现在,利率下降得越多,破坏固定利率支付的费用越高。

 

3. 部分固定利率(Partially fixed rate):

也叫组合利率(Split rate),通过这种方式可以选择一定比例的贷款使用固定利率,其他部分贷款使用浮动利率。比如你贷款30万,其中20万固定利率贷款,10万浮动利率贷款。

 

部分固定利率优点:选择部分固定利率既可以让一部分贷款的定期还款保持稳定,当现行利率下降时,另一部分浮动利率贷款也可以享受到较低的利率。通常情况下浮动利率的那部分贷款对于提前还款没有限制。

部分固定利率缺点:部分固定利率没有完全浮动利率灵活,如果现行利率下降,你只能享受到浮动利率的那一部分贷款的较低利率,而不是全部贷款利率都下降。而且如果想要提前还完贷款或者再次贷款时,还要为固定利率的那部分贷款支付大量的破坏固定利率费。

 

4. 先期利率(Introductory rate):

有些银行或贷款机构在贷款前一两年向借款人提供一个较低的利率,这种较低利率也称为“蜜月期利率”(honeymoon rate)。选择这种利率之前一定要问清楚蜜月期利率结束以后利率怎么收费,否则新的利率可能会给你一个糟糕的惊喜。

 

了解什么是比较利率

选择澳洲房产贷款时一定要经常对比贷款利率、产品特点、收费标准。即使利率上差别很小,日积月累也会很大程度上影响你的还款金额。由于贷款的利率和费用项目很多,很难对不同的贷款类型做出判断,所以银行或者贷款机构在宣传贷款利率和每周还款金额的时候,必须要提供比较利率才行。比较利率包括贷款利率、每周还款额、以及大部分的费用。

 

举例说明:下表中虽然住房贷款A的利率要低一些,但是由于费用不同,住房贷款B要比住房贷款A花费的总成本低。不过,也要考虑不同贷款的特点,确保选到一款适合自己的贷款类型。

贷款利率 费用 比较利率
住房贷款A 8% 0.50% 8.50%
住房贷款B 8.25% 0.10% 8.35%


对比住房抵押贷款利率的方法

1. 你可以通过置业内参上的贷款计算器对比不同的贷款类型;

2. 你可以通过报纸或杂志上的房贷广告对比贷款利率和费用;

3. 银行、信用合作社、建筑协会和其他贷款机构的网站上也常常公布贷款利率,你可以直接联系这些机构,因为他们经常推出一些贷款打折活动。

4. 如果你现在有房贷正在还,也可以联系你的贷款机构看他们能否提供优惠政策留住你。

 

法律对利息和费用的限制

法律规定贷款机构每年收取的利息和费用不得超过澳洲房产贷款的48%(包括开户费和其他固定费用)。


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