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购买英国房产时的贷款选择

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发布时间:2018年06月13日 10:57
复查时间:2018年06月13日 10:57
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英国买房贷款利率较中国低很多,通常是2.5%-3.5%加上央行的基准利率0.5%,每个银行的利率和政策都不一样。通常情况下,个人贷款额度是申请人年薪的4—4.5倍,上限可贷到总房价格的70%,而房贷的年限是根据申请人的年龄来定的。

购买英国房产时,市场上有成千上万种类型的抵押贷款可供选择,在决定选择哪一款之前,要知道贷款的类型——还款方式、利率、有没有折扣。哪种英国房产贷款适合你取决于你的环境。选错贷款,可能导致你损失几千英镑。


选择本息还款还是先还利息?

对于大多数人来说,选择本息还款是最好的——它保证你能够还清债务,并确保在还款期结束之前还清抵押贷款。


先还利息的方式在几年前比较流行,主要是因为每月还款比较少,因为每月不需要偿还一大笔资金,而是只还利息。然而,最近一段时间,随着贷款标准的收紧,先还利息的贷款变得非常困难。少数贷款机构会允许先还利息的贷款方式,但是通常要求大额存款和具体的还款计划。


应该选择固定利率贷款吗?

选择固定利率抵押贷款意味着你确切地知道每月还款多少,利率会被固定几年,然后转回浮动利率。在英国,50-75%的新的抵押贷款是固定利率。


* 优点:通常固定利率比浮动利率要高,但是如果英国央行调高利率,你就赢了。

* 缺点:如果利率下降,你将很沮丧地被困在高利率抵押贷款中。


如果选择固定利率,锁定多长时间?

如果选择固定利率,需要决定锁定时间,通常为2年,3年,或者5年。5年有更大的确定性,对追求稳定的人很有吸引力,但是5年之内什么都有可能发生,你最终可能被困在高利率贷款中。同时,在5年内,你的收入可能增加,任何贷款增加都还得起。


应该选择跟踪利率吗?

跟踪利率随着英国央行的利率上下波动,比如你的跟踪利率设为基本利率+2%,意味着你的利率总是高于基本利率2%。追踪利率可以设为整个还款期,或者一个阶段(2-5年)之后恢复为浮动利率。


* 优点:基础利率的跟踪利率有很高的透明度,也有浮动利率的可变性。如果基础利率缩减或上升了0.25%,跟踪利率也会随之下降或上升。

* 缺点:由于跟踪利率收基础利率的影响,所以还是不可预测。对于预算紧张的人来说,固定利率比跟踪利率更靠谱。

应该选择标准的浮动利率吗?

当然应该,坦率地说,标准浮动利率是最差的抵押贷款。银行通过这种利率方式向客户收款,通常是折扣利率,固定利率或者跟踪利率结束后,贷款自动转为浮动利率。


* 优点:对不起,一点儿都想不到。

*缺点:每个银行都有设置浮动利率的自由,银行考虑的因素有:英国央行利率、他们想要的利润、他们的储蓄数量、从货币市场上的借款成本。标准浮动利率通常是最贵的抵押贷款类型,比英国央行利率高很多。


抵押贷款折扣是好事吗?

由于标准浮动利率缺乏竞争力,银行经常通过利率折扣吸引新客户。为标准浮动利率设一个折扣期,通常是2-5年,之后再回到浮动利率。


* 优点:这些折扣抵押贷款对于购买英国房产前几年,挣扎于购房的高成本当中的人是很有帮助的。虽然利率不固定,但是利率很低。你还可以选择组合利率,比如有折扣的追踪利率,这样利率就比较有竞争力了。

* 缺点:虽然在折扣期内享受略低的利率,但是折扣期结束,转为标准浮动利率时,高额还款可能会让你大吃一惊。


我应该考虑抵消贷款吗?

抵消贷款能够减少你还贷款的数额。抵押贷款与储蓄账户关联,银行根据你的总贷款额减去账户存款,计算你所欠的利息。比如你有1万英镑存款,10万贷款,你只需要付9万贷款的利息就可以了。


* 优点:抵消贷款能够努力为你工作,并且在你钱比较多的时候给你还款的灵活性,又能在你需要消费时减少还款。

* 缺点:虽然存款和现金帮你降低了贷款的利息,但是你无法通过他们赚取利息,而且抵消贷款的利率也会更高一些。


首次购房者和担保抵押贷款

* 许多银行对首次购买英国房产都有特殊的服务,旨在帮助他们登上购房阶梯。

* 他们经常打折,让早期还款更低(但是可能要将来还)

* 有的银行允许父母或者亲属提供抵押物来贷款——一般是当购房者不符合银行条件的时候。


日利率和年利率的选择

银行通常按照日、月、年计算利率,毫无疑问,你应该选择按日计算利率,避免按年计算利率。


银行会利用借款人的糊涂,对英国房产买家采用不公平的利息计算方法,增加几千英镑的抵押贷款成本。由于媒体的报道,他们改变了计算方法,但是有的还是没有改变。

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