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美国房产信用报告和信用评分

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发布时间:2018年06月12日 17:15
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信用分数最高为850分,最低为300分。据统计,全美平均信用分是692 分。其中全国只有13%的人有800 分以上的高分,15%的人是550 分以下的极低分。总体来说,700分以上就算有比较好的信用了,基本上高于730分的消费者申请房贷,不用等就可以通过。

你的信用评分通常要达到660才能获得抵押贷款。

过去580分也可以贷款购买美国房产,但是由于抵押贷款危机(贷款给信用评分低的人,最终导致美国房产买家拖欠贷款),银行现在变得非常谨慎。


信用评分不光决定你是否能够获得贷款,还影响了你的贷款利率。

你的信用评分越低,贷款利率越高。你可能还需要一笔很大额的首付款。需要重申的是,不良信用不光意味着你无法获得贷款,还意味着,即使你得到贷款,也必须支付很高的利息。所以你通常会被要求准备大额首付款。

信用报告和信用评分

信用报告和信用评分是两种不同的东西。信用报告是一份清单,体现了你的信用卡、银行账户、未偿贷款、以及付款记录。信用评分是基于信用报告,对申请人信用程度的一种评价。换句话说,信用报告就是一堆纸,而信用评分是个数字,通常在300-850之间。

你实际上有三个信用报告

调查你信用报告的公司叫做信用报告机构CRA或信用局。一共有三家, Trans Union, Equifax, and Experian。所以实际上你有三个信用报告,因为有三家CRA调查你的信用。他们通常非常相似,但有时候也不同。举个例子,有的信用机构会将推迟还款记录汇报三家CRA,但是有的只汇报给一两家CRA。

这意味着,如果你要清理信用报告,可能要清理三个不同的信用报告。你永远不知道银行会向哪家CRA咨询你的信用情况。许多银行会同时咨询三家CRA。

信用评分的种类

最常见的评分种类是FICO评分,是由一家叫Fair Isaac的公司计算的。这家公司通过向银行出售个人信用评分赚钱。当银行向TransUnion这类CRA购买信用报告时,也会同时购买由信用报告计算出来的信用评分。由于你有三个不同的信用报告,你也会有三个不同的FICO评分。

虽然FICO评分是最常见的,但是三家CRA都有各自想要出售给银行的数据。比如TransUnion出售TransRisk数据,Experian出售ScoreX数据。银行通常使用FICO评分,因为是行业标准,但是有些银行也会使用品牌推荐的数据,因为比较便宜。有些银行还通过信用报告,使用内部系统计算信用分数,这样无需向任何CRA购买信用评分。

所以你的贷款银行可能会看到七个数据:
* 三家CRA的FICO分数
* 三家CRA的专有分数
* 银行自己的内部分数。

如果你正在调查你的信用评分,确保你跟银行正在看的信用评分一致。想要了解银行使用哪种信用评分的最好办法是直接问——他们通常会告诉你。如果你还没想好在哪个银行贷款,应该获得FICO评分,因为大多数银行都适用。

信用评分的计量方法

用于抵押贷款的FICO评分为300-850,有些是250-900。

怎样获得信用评分

1. 付款获得
* 你可以从MyFico.com得到基于TransUnion和Equifax的FICO分数,20美元一份。
* 无法得到基于Experian的FICO分数,因为Experian不允许消费者获得,付费也不行,只有银行可以看。
* 警惕“你的信用报告”这类网站,因为99%的情况不是FICO评分。唯一获得FICO评分的网站是 MyFico.com或者Equifax。

我需要提高信用评分吗?

这取决于你的信用好不好。

* 信用极好:如果你的每一个FICO评分都是760左右或者更高,说明你的信用极好,无需提高。
* 信用良好:如果你的FICO评分在700-759之间,你有个选择。清理信用报告,让评分达到760,贷款利率会低一些,但不会低多少。所以自己决定是否值得花时间去提高信用等级。

* 信用不好:如果FICO评分低于700分,或者你不知道自己的得分,但是你的信用报告中有不良记录,这时候应该重建信用购买美国房产。


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